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图片来源：界面图库 界面新闻记者 | 冯丽君 保险业肩负风险保障与资金融通等重任，但因保险销售违规等问题，消费者维权、投诉并不少见。近年来，监管部门对于保险领域从严监管，推行“报行合一”政策，引导行业回归理性经营。 从罚单情况看，界面新闻记者梳理企业预警通数据发现，2025年保险机构共收到金融监管总局及派出机构、央行、证监会的罚单共4694张，同比增长4.80%。 其中，因销售行为违规而收到罚单的数量为1965张，占比超四成，是保险机构收罚单最主要的原因，因承保与理赔违规收到的罚单共237张。 而销售行为违规、承保与理赔违规均直接涉及侵犯消费者权益。2025年，哪些险企因上述原因领罚单数量最多？消费者在购买保险或咨询保单时，应注意哪些问题？ 2025年保险机构罚单情况 整体来看，根据企业预警通数据，2025年保险机构共收到监管部门罚单共4694张，其中财险公司2454张，寿险公司2108张，保险资管机构130张。 细分来看，2025年，销售行为违规的相关罚单数量为1964，占比达到41.86%。2024年这一数据为40.25%。2025年，这一占比提升1.61个百分点，罚单数量增加162张。 具体来看，销售行为违规均涉及侵犯消费者权益，主要包括虚假中介业务套取费用；给予或者承诺给予保险合同约定以外利益；未按规定使用经批准或备案的保险条款、保险费率；利用开展保险业务牟取不正当利益；欺骗投保人、被保险人或者受益人；委托无资质机构/人员从事保险销售活动；虚假或违规宣传；唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动；未履行充分告知义务；夸大保险责任/收益、隐瞒退保损失、混淆产品类型；委托无执业证人员展业并支付佣金。 图片来源：企业预警通 图片来源：企业预警通 界面新闻记者根据因销售行为违规领罚单的当事人（个人、总公司及分支机构）所属保险公司（下同）统计发现，财险公司中，2025年，中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司被罚没金额最多，均超过2000万元，中国平安财产保险股份有限公司、中国大地财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司也均超过千万元。 从罚单数量看，2025年中国人民财产保险股份有限公司因销售行为违规领罚单数量最多，达157张。 数据来源：企业预警通，界面新闻记者整理制图 寿险方面，2025年，中国太平洋人寿保险股份有限公司因销售行为违规所获罚金最多，合计达到986万元，其次为中国人寿保险股份有限公司，近800万元。 从罚单数量来看，因销售行为违规所收罚单最多的保险公司为中国人寿保险股份有限公司，达到144张，其次为中国平安人寿保险股份有限公司96张。 数据来源：企业预警通，界面新闻记者整理制图 承保与理赔违规也涉及到消费者权益保护问题，主要包括虚假承保理赔；未按规定办理再保险；拖延或无理拒赔；编造虚假事故或夸大损失程度骗取保险金；挪用、截留、侵占保险费。 […]

图源：界面图库 界面新闻记者 | 何柳颖 “根本不是车险，而是统筹。” 近日，多名用户在社交媒体上反馈，称误把统筹当做车险购买，导致自身权益受损。 界面新闻记者从采访中了解到，在车主准备续保时，一些自称续保经理的销售人士会主动添加其联系方式，并向车主介绍自己的“车险”产品。由于公司名字与正规保险公司相似，不少车主误以为自己购买了正规车险产品。但细看这些车险合同可以发现，最后购买的是“保障”而非“保险”。 此类统筹合同暗藏多重风险，有车主在发现不是保险产品后要求退款却困难重重；有车主因此断险半年，且在重新购买车险时变成了新车定价，保险价格变得更高；还有车主申请理赔却被拉黑，提供统筹服务的公司也被列入经营异常，索偿困难…… “车辆统筹的风险主要是由法律风险导致的一系列不可控事件，统筹合同非保险合同，不受《保险法》保护，纠纷解决缺乏法律依据，容易导致资金链断裂，定损和赔付困难，公司运营不规范，欺骗误导经常发生，消费者权益难以保障。”对外经济贸易大学保险学院教授王国军向界面新闻记者强调。 保障还是保险？ 此前，林晓（化名）车险即将到期，许多保险业务员主动联系上她，其中包括一名“车险续保经理”。 这名车险续保经理的朋友圈背景以及社交动态充斥着“中国平安”“平安车险”的字眼与照片，但对方出示的报价单却显示“众保汽车服务”，该报价单上列明着多项“服务种类”，包括机动车损失责任保障、机动车第三者责任保障等。作为比较，普通险单上列明的通常为“险别名称”，具体包括机动车损失保险、第三者责任保险等。 报价单上列明的保障服务 图源：受访者提供 彼时，林晓并没有意识到“保障”两字带来的巨大区别。直至半年后，林晓偶然发现其名下车辆并没有第三者责任险，才惊觉自己购买的是统筹服务，而非车险。 事后复盘，林晓才意识到当时的几个问题细节。包括交强险需要通过另一个渠道购买、付款的时候对方收款码显示存在风险等。而最令她错愕的是，最后交付的合同落款处甚至没有她的签名，仅有提供统筹服务公司——众保运输服务（山西）有限公司的盖章。 合同上的服务条款注明，众保运输服务（山西）有限公司，非财产保险公司，服务人是具有显著行业互助性质的道路交通安全服务公司。旨在为在服务人参统商业服务的机动车提供基础的交通风险防控服务，服务合同是具有显著行业互助性质的民事射幸合同，不适用 《中华人民共和国保险法》及相关司法解释的规定。 “以为是小（保险）公司，没想到根本不是保险公司。”林晓后来向该公司申请退款，但对方表示“流程合规，合同已经发过，有需求只能联系客服电话”。直至现在，林晓该笔总价3400元的统筹费用仍未能成功退款。并且，由于断险半年，林晓在重新购买车险时变成了新车定价，保险价格变得更高。 与林晓类似，陈兵（化名）母亲去年也在业务员的推荐下，从太平在线(山西)汽车服务有限责任公司购买了一份统筹服务，服务截止日期为今年6月。同样的，其母亲持有的合同上列明的同样为各种“保障”，而非“保险”。 “前段时间我母亲车辆撞到栏杆，我们到4S店进行车辆维修，店里员工提醒说，我们持有的不是保险合同，我赶紧联系那个公司业务员申请理赔，对方表示无法理赔，后来更是将我母亲微信拉黑，现在我通过多种渠道进行维权，但都不顺利。”陈兵告诉界面新闻记者。 陈兵称，其母亲当时是自行购买，他并不知情。“如果知情，应该能察觉出问题，因为一般电车车险都要5000多，但这个统筹服务只需要2600多。”陈兵称。 […]

界面图库 界面新闻记者 | 吕文琦 67岁的武汉退休老人代中华（化名）原本只是想把积蓄做些稳健理财，却没想到几年后会背上数十万元债务。 在多名保险销售人员的推荐下，他先后购买多份保险产品，并通过旧保单贷款“拆东墙补西墙”的方式来缴纳新保单保费。“他们一直说是理财，还说可以‘借鸡生蛋’。”老人的儿子代先生向界面新闻记者表示。 家属梳理相关账户后发现，老人名下先后涉及多份保险合同，部分保费通过保单贷款方式支付，累计金额接近百万元。其中，仅保单贷款余额就已超过40万元。 类似情况在保险消费纠纷中并不鲜见。界面新闻发现，在复杂的保险产品结构和销售话术下，一些老年消费者容易将长期保险产品误认为短期理财，一旦通过保单贷款缴纳保费，资金压力往往会在后期逐渐显现。与此同时，由于销售沟通多以口头形式进行，事后维权往往面临取证困难、责任认定复杂等问题。 老人如何背上数十万贷款？ 事情的发生可以追溯至2022年。根据代先生提供的材料，某头部险企武汉分支机构的业务员高某最初以“优化旧保单结构”为由，建议代中华将此前持有的多份保单退保后再进行新的理财配置。相关保单中，有两份已经接近缴费完成，另一份也仅剩一年即可交满。 退保后，老人实际收到约43.6万元现金价值，但此前已缴纳的保费与退保金额之间存在明显差额，估算现金损失接近10万元。 随后，高某引导代中华将退保来的金额用于购买一份年缴42万元、需连续缴费三年的保险产品，并将其描述为“类似一年期存款的理财产品”，且反复强调“收益稳定”。 代先生表示，代中华误以为只需一次性投入资金，便在相关投保文件上签字。事后家属梳理资料时发现，这份保单的登记销售人员并非实际推介的高某，而是另一名从未与老人有过任何接触的业务员，涉事公司存在明显的保单挂单操作。 2024年10月，高某再次联系代中华，以“收益更高的理财安排”为噱头，建议老人将50万元资金转入指定账户。老人按其要求在广发银行开户并存入该笔资金后，高某在2024年底以上门“补充手续”为由，现场录像并让老人签署文件，整个过程中始终未透露真实目的。 直到代先生后续查看保单资料才发现，这笔50万元的资金已被用于购买另一款三年期期交保险，年缴保费同样为50万元，而代中华自始至终都认为资金仍在银行做理财。 几乎在同一时间段，同一公司武汉另一分支机构的业务员万某（化名）也向代中华展开了保险推销，推荐一款年缴保费30万元的保险产品，仅向老人介绍首年30万元的投入金额，对该产品需连续缴费三年的核心条款只字不提，导致老人再次将其理解为一次性投入的理财项目。 据代先生提供的银行流水、保单资料等证据显示，2024年10月签单时，代中华银行卡余额不足，万某为尽快完成业绩、促成保费划扣，私下向老人转账垫付20万元，凑齐首期30万元保费。同时，万某还指导老人用名下原有老保单申请保单贷款，待贷款次日到账后，再让老人将20万元垫付款归还，实质上是通过保单贷款资金完成了首期保费的缴纳。 2025年，万某再次上门找到代中华，以“操作一下”为由在老人手机上进行操作，代中华当时并未清楚了解具体操作内容。代先生后续查询保单信息发现，此次操作实则是用老人名下旧保单再次办理保单贷款，新增贷款约30万元，全部用于缴纳该保险产品的第二年保费。 直至2026年2月，代先生介入梳理老人的银行账户和保单信息时才发现，代中华名下已累计产生约46万元保单贷款，且已产生数千元的贷款利息，这笔债务远超退休老人的偿还能力。 代中华回忆，万某在推销过程中，多次用“借鸡生蛋”等话术进行误导，声称可通过保单贷款资金购买保险，且“保单收益高于贷款利率”。但代先生事后核算发现，涉事保单贷款的年利率约为4%至5%，而相关保险产品的实际保证收益率仅为1.6%至2.5%，二者收益利差倒挂，老人不仅无利可图，还需持续承担贷款利息成本。 此外，代先生在核查投保资料时发现，多份保单的客户信息与老人实际情况存在严重不符，属于虚构伪造。例如，代中华的职业被填写为“企业总经理”，年收入被虚报为80万元以上。而实际情况是，老人为农村退休居民，仅靠经营一家小卖部维持日常收入，居住在农村自建房，投保资料中登记的城镇门牌号通讯地址也并非其实际住址。 […]

图源：界面图库 界面新闻记者 | 何柳颖 强化监管合规、落实用户权益，正成为支付机构的重点命题。时值“3·15”国际消费者权益日，有关话题再受关注。 2026年1月15日，中国人民银行召开2026年支付结算工作会议。会议认为，2025年以来，中国人民银行支付条线支付领域法规制度不断完善、支付监管和服务水平稳步提升，同时要求严格实施支付机构穿透式监管和支付业务功能监管，充分发挥行政、自律互补作用，塑造合规致远的行业健康生态。 这背后是，近年来支付机构强势崛起之际，合规问题亦频繁出现。2026年年初至今，支付机构已经收到多张监管罚单，且部分罚单金额达到千万元级别，这些罚单暴露了哪些问题？ 用户权益保障被屡次“划重点” 开年不久，多家支付机构即面临监管“大考”，收到的罚单达到20余张。 用户权益保障机制问题多次出现在罚单内容中。2026年3月，重庆鲲鹏支付服务有限公司因未按照规定设立分支机构；未落实有关合规管理制度、内部控制制度、业务管理制度、风险管理制度、用户权益保障机制等问题，被罚没金额914万元。 重庆易极付科技有限公司此前被罚没577万元，违规内容同样涉及未落实有关合规管理制度、内部控制制度、业务管理制度、风险管理制度、用户权益保障机制等。 根据《非银行支付机构监督管理条例》，非银行支付机构应当按照审慎经营要求，建立健全并落实合规管理制度、内部控制制度、业务管理制度、风险管理制度、突发事件应急预案以及用户权益保障机制。 开户合规问题亦受到监管关注。2026年1月，开联通支付服务有限公司收到巨额罚单，因未能确保交易信息真实、完整、可追溯；未严格落实风险监测要求；未严格落实法定代表人开户意愿核实相关要求等问题，被中国人民银行北京市分行罚没3843万元。 北京新浪支付科技有限公司则因开立个人支付账户未留存身份证件材料、未严格落实“了解你的客户”相关要求等问题，被警告并罚没184万元。 “2026年开年即有大额罚单现身，属于‘穿透式监管’动真格的落地表现，表明监管已能穿透业务表象，精准打击底层违规，预示着2026年支付严监管趋势不减。”素喜智研高级研究员苏筱芮向界面新闻记者强调。 多张千万元罚单 在过去一年，支付机构强监管、重合规的趋势持续加强。 根据企业预警通数据，2025年，非银支付机构收到的来自央行及其分支机构的罚单共125张，处罚类型主要包括警告、罚款以及没收违法所得，总罚没金额达到2.9亿元。 作为比较，在2024年，非银支付机构收到的来自央行及其分支机构的罚单约60张，罚没金额约1.2亿元。 企业预警通数据显示，去年有5家支付机构收到了千万元以上的罚单。其中2025年12月31日，中国人民银行广东省分行披露的处罚决定信息显示，广州合利宝支付科技有限公司因违反支付结算管理有关规定，包括违反清算管理规定；违反支付受理终端及相关业务管理规定；违反商户管理规定；违反账户管理规定，被警告、通报批评，并处罚款6279.97万元，没收违法所得1208.02万元，罚没金额合计7487.99万元。 汇元银通（北京）在线支付技术有限公司因预付卡在未签署合作协议的特约商户使用、支付接口管理不规范、进行非同名划转、未严格落实开户实名制、未落实支付账户限额管理、未严格落实商户实名制，被警告，没收违法所得1144万元，并处罚款1287万元，罚没共计2431万元。 […]

来源：界面图库 界面新闻记者 | 安震 “虽然我没有经历过网上说的那些尾随、上门的暴力催收，但短信轰炸，骚扰家人这些软暴力我都遇到了。我并不是不想还，但现在只能通过协商分期，每个月还一点，但频繁被骚扰真的影响工作和生活。”孙明对界面新闻记者表示。 3·15国际消费者权益日的到来，让金融消费领域乱象再次成为社会关注的焦点，而“暴力催收”似乎是个老生常谈的问题。 中国消费者协会发布的《2025年全国消协组织受理投诉情况分析》显示，去年非银行金融信贷投诉增幅较大，不当催收成为核心痛点之一。 3月13日，金融监管总局对外发布消息称，近期对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈，其中提到的一大约谈内容即是要求平台运营机构严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。 那么，合规催收的边界在哪里？行业的规范化之路又该走向何方？这些都是亟待解答的问题。 软暴力缠身，一天收到上百条短信和电话 “我2022年店铺生意经营不善，之前快支撑不下去的时候，办了很多张信用卡，通过套现拆东墙补西墙，来回周转，银行信用卡透支光了以后，也借了几个网贷平台的消费贷，但窟窿越来越大，现金流耗尽，最后难以为继，本息一共超过20万。”孙明回忆。 孙明向界面新闻记者讲述了他的心态变化：“最开始临近逾期是最焦虑和害怕的，银行和网贷公司的催收电话打过来，我心里也是很愧疚的，但我实在还不上，催得多了之后也就麻木了，征信有了不良记录之后就‘躺平’了，真的是债多了不愁。慢慢的，对方催收态度也越来越差，这时候我又从麻木变得愤怒，心里也不愿意让人看不起，休息了一段时间之后找了一份工作。” 孙明表示，一直到现在，催收也没有停止，短信、电话轰炸，有时候一天收到100多条短信和电话，语言辱骂这些都经历过。 “我的家人也受到了骚扰，对方还冒充过公检法人员，说不还钱就要抓我。”孙明也想过投诉，但是对方每次用的是不同的私人手机号。他问对方是哪个平台，对方却说“你自己在哪个平台欠了钱自己不清楚吗？” 事实上，这种软暴力催收并非个例，界面新闻记者在“黑猫投诉”上搜索“暴力催收”，显示相关投诉累计超过105万条。 中消协点名的行业高频问题中提到，部分消费金融公司、小贷公司或第三方催收公司在贷后管理中缺乏规范，消费者反映在逾期后遭遇高频电话骚扰、言语威胁。部分机构在能联系到借款人本人的情况下，仍向其通讯录内的亲友、同事透露欠款信息，甚至发送包含个人隐私数据的链接。 一位消金公司催收业务负责人向界面新闻记者坦言，催收行业“软暴力”依然存在，典型的如，以高频次短信、电话、夜间骚扰等方式制造借款人心理压力，给亲友、工作单位发送短信，让借款人“社死”，而且为了规避监管，隐藏催收主体身份，让借款人面对骚扰却无从维权。 灰黑产钻还款协商漏洞 近年来，暴力催收整治力度不断加大，多数持牌金融机构的合规催收早已形成一套标准化、规范化的流程，既保障债权方的合法权益，也充分尊重借款人的权益。尤其是在监管趋严的背景下，银行亲自下场布局催收团队、持牌消费金融公司也逐步完善了内控体系。 前述催收业务负责人表示，合规催收的核心是“分层施策、理性沟通、全程留痕”，从逾期初期到长期逾期，每个阶段都有明确的操作边界和合规要求，具体来看： 对于逾期1-7天的初期客户，核心以温和提醒为主，通过官方短信、单次电话告知逾期天数、罚息计算方式，同时主动告知协商还款渠道，目前这块业务很多公司已经引入了AI催收； […]

图片来源：界面图库 界面新闻记者 | 冯丽君 时值“3·15”国际消费者权益日之际，金融消费者权益保护有关话题再次被热议。 从理财角度看，在过去的2025年，理财业务的严监管基调未变，监管机构对于银行因理财业务开出的罚单有增无减，对于银行理财子公司也开出了数张千万级罚单。 而另一边，银行违规销售理财产品、理财子公司操控业绩等涉及侵犯消费者权益的相关问题层出不穷。消费者在购买或咨询理财产品时，需注意哪些细节？ 2025年理财子罚款金额接近翻倍 根据企业预警通数据，2025年，银行及相关责任人因理财业务违规共收到罚单79张，比2024年增加1张。 具体来看，这79张罚单所属总行共涉及22家银行，其中，浦发银行罚单数量最多，达到15张。 2025年1月，浦发银行安阳分行因贷后管理不到位、理财资金投资股权项目管理不到位等违规行为被国家金融总局安阳监管分局罚款245万元。 2025年12月，浦发银行因相关理财、代销等业务管理不审慎，员工管理不到位等行为被国家金融监督管理总局罚款1560万元，同时，浦发银行13名员工被予以警告、罚款或禁止从事相关职业/工作。 此外，所属于光大银行2025年的罚单数量为8张，建设银行、恒丰银行各领7张罚单，兴业银行6张。 数据来源：企业预警通，界面新闻记者整理制图 从罚款金额看，界面新闻记者梳理企业预警通数据发现，79张罚单共涉及罚款金额超1.2亿元，相比2024年涉及理财业务的罚单罚款金额微降3.62%。 其中，恒丰银行因相关贷款、票据、理财等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等违规行为，被国家金融监管总局罚款6150万元，成为上述79张罚单中最贵的一张。 此外，2025年1月，工商银行私人银行部因理财业务资金投资运作违规、违反审慎经营规则被上海金融监管局罚款950万元；2025年3月，上海农商行因对理财产品投资的信托资产估值不合理、开展理财业务违反公平交易等违规行为被上海金融监管局罚款860万元。 从2025年银行理财子公司的罚单情况来看，据界面新闻记者不完全统计，2025年，交银理财、中银理财、广银理财、华夏理财、信银理财、兴银理财、杭银理财等机构收到监管罚单。 从金额来看，上述银行理财子公司2025年被罚没金额共计约6000万元，相比2024年罚金总和接近翻倍。 其中，交银理财因理财产品信息披露不规范，理财业务投后管理勤勉尽职义务履行不到位等行为被金融监管总局罚款1750万元，在上述罚单中金额最大。 数据来源：国家金融监督管理总局、央行，界面新闻记者整理制图 […]

图片来源：图虫创意 界面新闻记者 | 曾令俊 在“3·15”国际消费者权益日到来之际，消费者权益保护再度成为全社会关注的焦点。对于持牌消费金融行业而言，2025年既是“规范”与“转型”交织的一年，更是消费者权益保护监管全面“长牙带刺”的一年。随着《商业银行互联网助贷业务管理办法》的正式落地，消费金融行业粗放生长的时代宣告终结。 据界面新闻记者统计，截至2025年12月底，国家金融监督管理总局及央行系统对持牌消金公司开出的罚单数量及金额均创下近年新高，2025年全年罚没总额近1300万元，涉及机构近10家，全年罚单频次、覆盖范围及处罚力度均较上一年显著提升，显示出监管层面对行业合规性的高度重视。 素喜智研高级研究员苏筱芮告诉界面新闻记者，消费金融2025年内罚单数量及金额确实远超往年同期，表明持牌消费金融公司在业务规模扩张尤其是助贷合作类业务扩张的过程中，忽视了对合作机构的管理以及对金融消费者权益的保护，也是因为监管层面更加重视消金领域的合规事项。 多家机构收百万级别罚单 2025年的罚单中，既有蚂蚁消金、招联消金等头部机构，也有金美信消金、蒙商消金等区域型机构，其中厦门金美信消金年内两次领罚，累计被罚202万元，成为全年被罚金额最高的机构之一；蚂蚁消金以140万元的单笔罚单，成为头部机构被罚的典型案例。 从处罚金额来看，头部机构因业务规模大、违规影响广，被罚金额相对较高，而区域型机构则多因合作管理、征信合规等细节问题被罚，金额相对较低。 “头部机构虽然合规基础较好，但由于业务体量庞大，一旦出现违规，影响范围更广，处罚力度也更大；而中小区域型机构，受限于资本实力和合规能力，容易在合作管理、贷后催收等环节出现漏洞，成为罚单的高发群体。“有消金机构从业人士对界面新闻记者分析说， 作为年内唯一两次收到罚单的机构，厦门金美信消金的违规问题集中在第三方合作管理、征信合规及贷款审查三大领域。2025年6月因征信违规被罚82万元，12月又因合作机构管理不到位、消费者权益保护不力被罚120万元。 2025年3月28日，蚂蚁消金因公司治理不完善、风控独立性不足、贷后管理不到位、委外催收管理失控等违规行为，被国家金融监督管理总局重庆监管局处以140万元罚款。 此外，湖北消费金融、金美信消费金融、蒙商消费金融等因“违反信用信息采集、提供、查询相关管理规定”相关事由被罚，体现了监管对征信业务合规性的严格要求，保护消费者的征信权益。 2025年7月，宁银消费金融‌被罚165万元，为2025年单笔金额最大的罚单，宁银消金主要违法违规行为包括：客户授信额度管控不到位、向不符合贷款条件的客户发放贷款、合作业务管理未尽职、数据质量存在缺陷、关联交易管理不审慎。 另一张百万罚单发生在2025年5月30日，阳光消金因合作模式存在不足，合作业务管控不到位；未自主计算授信额度及贷款定价；贷后管理有效性不足；合作机构管理不到位，被罚款140万元。 三大违规领域集中暴露 据界面新闻记者梳理，从罚单明细来看，违规行为主要集中在三大领域： 一是第三方合作机构管理不当，包括未对合作方进行有效尽调、外包核心风控环节、合作方存在违规行为等，阳光消金、宁银消金、金美信消金等7家机构因此被罚，累计罚款560万元，成为最主要的违规类型； 二是贷后管理形同虚设，涵盖委外催收违规、贷后资金监控不力、异议处理不当等，蚂蚁消金、蒙商消金等均涉及此类违规； 三是信息安全与征信合规问题，包括违规收集用户信息、未按规定报送征信信息等，金美信消金因此被罚。 […]

来源：界面图库 界面新闻记者 | 安震 每年315国际消费者权益日，金融消费领域的投诉总能成为焦点之一。银行网点作为普通消费者接触金融服务的最前沿，一些看似贴心的营销推介话术，实则暗藏误导陷阱。 界面新闻记者发现，误导话术主要集中在理财代销、保险推介等营销环节。看似合规的表述背后，实则规避关键信息、混淆产品属性，让不少消费者在不知情中权益受损。 “理财”背后有玄机 陈阿姨向界面新闻记者反映，去年，她在一家股份制银行购买理财产品时，在客户经理的推荐下购买了一款理财产品，客户经理说这款产品收益相对可观，封闭期结束后确实收益超过5%。 “我确实是对收益比较满意，因此今年另外一笔理财到期后，原本打算把这笔钱也购买这款理财产品。但给孩子看过之后才知道，这款理财产品是基金产品。”陈阿姨表示。 界面新闻记者注意到，陈阿姨购买的是一款FOF基金，即该产品并不直接投资于股票、债券等传统有价证券，而是将资金投资于其他基金产品。 FOF基金核心的优势是通过投资多个基金分散风险，通过基金公司专业团队管理选择基金，省去了投资者筛选基金的烦恼，但FOF基金管理费往往会叠加底层基金的费用，持有成本更高。 陈阿姨表示：“虽然我的风险测评等级符合购买这款产品的要求，银行App里显示风险等级是R3，但我通常购买风险等级在R2及以下的产品，客户经理跟我说这款产品的时候，并没有提到这是一款基金产品，考虑到收益还不错，这件事我没有追究，只是赎回购买了其他产品。” “和存款一样保本” “这个产品比定期存款利息高，跟存定期一样保本、安全。”在某城商行网点，界面新闻记者以“想存10万元”为由咨询，大堂经理立刻上前推介一款产品，未提及“保险”二字，仅反复强调“收益高、无风险”。当界面新闻记者追问产品类型时，对方才含糊表示“是银行和保险公司合作的产品”，却始终回避“保单”“保费”等核心信息。 界面新闻记者注意到，上述产品其实是预定利率2%的人身险产品。这种“存单变保单”的误导，是银保渠道销售中较为常见的问题。 一位国有大行人士对界面新闻记者透露，银行代销保险的佣金普遍较高，网点将保险销售纳入绩效考核，个别比例甚至高于存款业务，在利益驱使下导致工作人员刻意混淆产品属性，用“理财”“存款”等词汇误导消费者，尤其针对老年人等群体，利用其金融知识薄弱、对银行的信任，规避关键风险提示。“尽管在销售合规上，双录（录音录像）已经尽量避免这样的情况，但在实际过程中，存单变保单几乎很难杜绝。” 针对这一问题，金融监管总局曾多次发布风险提示。 去年4月，金融监管总局就曾提醒消费者，注意防范保险销售误导行为。“隐瞒、混淆产品信息误导消费者。故意隐瞒保险产品属性，将具有相近保险责任的产品进行混淆，或混淆保险产品和其他理财产品，侵害消费者的知情权。比如以银行理财产品、银行存款、证券投资基金份额等其他金融产品的名义宣传销售保险产品；或者使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比，给消费者造成误导，容易引发理赔争议或退保纠纷。” 存款绑定限额调整？ 在社交媒体上有网友称询问其银行卡遭遇限额问题时，银行工作人员表示“为了你的资金安全，我们给你设置了非柜面交易限额，想提高限额，需要存5万元即可升级”。 一位国有行人士对界面新闻记者表示，银行限额一般是为了预防电信网络诈骗。通常会有以下原因，一是长期不用的卡突然出现大额交易，且资金很快就分散到多张银行卡；二是银行大数据判定账户异常，触发风险控制预警；三是预留的信息长期没有更新。 […]

来源：界面图库 春节过后，随着“开门红”揽储高峰逐渐退去，国内银行业迎来新一轮存款利率下调潮。本轮调降由城商行、农商行、村镇银行等中小银行率先启动，调整幅度多在5至30个基点区间，部分银行五年期定期存款利率降幅最高达30个基点。 3月6日，新疆银行发布公告称，自10日起调整人民币存款挂牌利率，活期存款、整存整取、协定存款、通知存款利率均有下调，最大降幅为15BP（基点）。其中，活期存款和3年期及以下定期存款利率普遍下调10BP，5年期定存利率下调15BP。此外，协定存款和7天期通知存款均下调10BP，1天期通知存款利率下调5BP。 从调整后的利率水平看，该行活期存款挂牌利率已降至0.05%，半年期品种利率降至0.95%，1年期、2年期、3年期、5年期定存挂牌利率分别为1.15%、1.25%、1.35%、1.35%。 近日，上海华瑞银行同期将二年期、三年期、五年期定期存款利率分别调至1.95%、2.00%、1.95%，各期限均下调5个基点，其二年期与五年期利率正式跌破“2字头”。 此外，云南元江北银村镇银行发布公告自3月1日起将五年期定存利率由2.2%调降至1.9%，降幅高达30个基点，成为本轮调整中降幅最大的银行之一。 值得注意的是，调整后，部分银行出现存款利率“倒挂”现象。上海华瑞银行三年期利率2.00%高于五年期的1.95%。黑龙江友谊农村商业银行调整后三年期定存利率为1.75%，而五年期仅为1.6%。 从2025年5月国有大行集体降息，到此后多轮中小银行跟进调整，再到当前春节后的新一轮补降，银行存款利率市场化调整机制正持续发挥作用。 截至目前，中小银行存款挂牌利率整体仍高于大行，但正逐步向国有大行靠拢。去年5月国有大行集中调降后，活期存款挂牌利率已降至0.05%，三年期、五年期定存挂牌利率分别为1.25%、1.30%。 近期，银行存款利率整体处于下降通道之中，银行业净息差仍然承压。 据金融监管总局数据，截至2025年四季度末，商业银行净息差为1.42%，处于历史低位。 中信证券预计，2026年银行业净息差降幅收窄至4个基点左右，为2022年以来首次年度息差降幅在低个位数水平。开源证券也预计今年上市银行净息差小幅收窄4个基点左右，压力集中于上半年。浙商证券则认为，今年上市银行息差有望先下后稳，降幅相较此前年度显著收窄。    

来源：界面图库 界面新闻记者 | 安震 界面新闻从金融监管总局获悉，近日，针对互联网助贷业务问题，金融监管总局对分期乐、奇富借条、你我贷借款、宜享花、信用飞等5家平台的运营机构进行约谈。 约谈要求，平台运营机构在与金融机构合作开展借贷业务时，应当切实规范营销宣传行为，清晰明确披露借贷产品息费信息，严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收，健全客户投诉解决机制，有效保护金融消费者合法权益。 界面新闻联系上述运营机构，多家机构均未回应。有业内人士表示，此次约谈多是行业此前已经存在的问题，核心逻辑是“压实主体责任、规范业务行为、保护消费者权益”。 素喜智研高级研究员苏筱芮对界面新闻表示，助贷新规出台后监管约谈平台，是互联网助贷业务领域的一个重要里程碑，反映出监管的关注点已从持牌金融机构本身，开始移向了金融机构合作的互联网平台助贷机构，属于对互联网助贷行业发起的一场系统性、全链条治理行动的重要转向。 苏筱芮分析，从约谈内容方向看，不论是营销宣传、息费披露还是信息保护、合规催收以及投诉机制健全，背后均指向了金融消费者保护工作，结合过往消费金融领域的监管行动看，表明消保已成为当下互联网助贷行业的重中之重，此外也释放出这样一种信号：消保不仅仅是持牌金融机构的分内工作，助贷平台同样具有主体责任，助贷平台运营机构需依规履行，切实保障将消保合规贯穿到贷前、中、后的各个环节。 2025年4月，金融监管总局印发《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》，《通知》已于去年10月正式实施。 助贷新规核心是要求金融机构在与第三方平台合作时明确主体责任，强调银行自主风控，合理定价风险，同时对助贷平台进行名单制管理，明确综合融资成本。另外，要求平台和金融机构加强消费者保护。 在新规出台前，商业银行开展互联网贷款，除了通过自营渠道放贷，在与科技平台合作开展助贷业务时，有三大主流模式：联合贷模式、融资担保模式、分润模式。 在联合贷模式下，由放款银行与平台旗下持牌机构（小额贷款公司、消金公司或其他银行）按比例共同提供贷款，放款行出资比例不得超过70%，风险由双方共担。 在融资担保模式下，助贷平台往往通过自有融担牌照为贷款方提供担保，经过助贷平台第一轮风控后向银行推荐客户，贷后管理由平台与融担公司负责，但融担公司会在其中收取一笔担保费用。 在分润模式下，助贷平台主要在获客端提供流量、数据分析、客户运营等科技服务，按分润比例收取服务费，资金发放与风控环节均由银行自主完成，因此这一模式也被称为“轻资产模式”。 界面新闻注意到，这是金融监管总局近期第二次因合作开展借贷业务进行约谈。 今年2月13日，金融监管总局发布消息称，近期已联合市场监管总局、中国人民银行，对携程旅行、高德地图、同程旅行、飞猪旅行、航旅纵横、去哪儿旅行等六家出行平台企业进行约谈。针对上述企业在与金融机构合作开展借贷业务中存在的问题，要求其规范营销行为，不得使用误导性宣传用语；清晰披露贷款机构名称及信贷产品信息，并向借款人明确提示理性借贷；畅通客户投诉渠道，及时回应并妥善处理消费纠纷，着力提升服务品质，切实保障消费者合法权益。 值得指出的是，与2月13日官宣的约谈相比，此次约谈强调了“严格遵守个人信息保护规定，依法合规开展催收”。 苏筱芮表示，这一系列对互联网助贷平台的整治，一方面将推动广义消费金融范围内的持牌金融机构，在互联网助贷合作业务方面回归理性，除了流量获客之外，也需要关注其技术能力、合规水平及消保能力；另一方面，结合近期消金“一司一策”助贷收紧的窗口指导来看，持牌金融机构只有从源头打造好自主获客、自主风控与自主催收能力，避免对助贷业务的过度依赖，才能在未来中长期获得更为健康、可持续的发展。 业内普遍认为，助贷新规将加速行业洗牌。无牌照、轻风控、高度依赖助贷的中小平台，因无法满足名单制管理、自主风控等要求，将被切断资金合作渠道，而头部持牌合规机构凭借技术优势和合规基础，将获得更多市场份额。